Відчувати себе в безпеці: роль страхування у важкі часи

Ще кілька років тому українці сприймали страхування як складний та незрозумілий процес. Нині ситуація кардинально змінилася: люди усвідомили його цінність й активно користуються. Основна причина - позитивні зміни на ринку. Страхові компанії почали активно реагувати на виклики - від пандемії до повномасштабної війни. Тепер вони пропонують актуальні програми захисту: страхування авто, життя та майна, медичне й туристичне страхування.

Gazeta.ua разом із провідною компанією ARX дослідили, як змінився страховий ринок в Україні за останні п'ять років та які нові послуги виникли за цей час.

"Коли оголосили локдаун, наша компанія перейшла на віддалену роботу. Було відчуття, наче мене посадили у клітку. Раніше щодня ходила до офісу, вечорами зустрічалася з друзями в кав'ярнях. Під час пандемії зустрічі перемістилися в месенджери. Продукти, одяг, косметику замовляла онлайн. Усі розмови навколо - лише про маски, антисептики та кількість хворих. Із часом почала навіть задумуватися, щоб завести собаку, аби мати змогу легально гуляти в парку. Рятувала мене лише автівка - на вихідних могла поїхати до лісу чи річки. Саме тоді я вперше онлайн оформила електронний поліс Автоцивілки. Виявилося, що це дуже зручно.

Тоді всі панічно боялися захворіти на Covid-19. Моїх батьків хвороба не оминула. Мама перенесла відносно легко. За тата ми дуже хвилювалися - він має цукровий діабет. Довелося його госпіталізувати. Це було непросто: у лікарнях пацієнтів клали навіть у коридорах. Шкода, що ми раніше не думали про медичне страхування. З ним почувались би спокійніше", - пригадує початок пандемії Анастасія з Києва.

Ще 2019 року страховий ринок в Україні відчутно відставав від очікувань клієнтів. Серед основних проблем - недовіра, складні договори, затримки з виплатами. Проте саме тоді деякі страхові компанії розпочали глибоку трансформацію.

Читайте також: Кожному українцю варто знати, як правильно обрати страховку та чому це є вкрай важливим.

"Цей рік став для нас знаковим, адже ми приєдналися до канадської групи Fairfax Company. У цей період ми помітили зростаючий інтерес до страхування життя: премії в цій сфері збільшилися майже вдвічі. Загальна кількість наших клієнтів зросла на 20%. Це стало свідченням того, що ринок починає проявляти нові тенденції," - поділилися в ARX.

Пандемія Covid-19 остаточно змінила звичне життя кожного українця. З одного боку, всі пережили шок, з іншого - виникли потреба в нових форматах обслуговування, нові запити клієнтів.

Світ швидко переходить в онлайн-формат, і цей процес не обійшов стороною і страхову галузь. У 2020 році популярність набрала послуга оформлення електронних полісів Автоцивілки, хоча законодавча база для цього була закладена ще в 2018 році. Ми оперативно відреагували на виклики пандемії та локдаунів, запустивши мобільний додаток MyARX і активізувавши онлайн-продажі. У 2020 році послуга "Телеврегулювання" стала справжньою знахідкою: клієнтам більше не потрібно було відвідувати офіс після аварії – достатньо було зателефонувати і вирушити на СТО. Крім того, ми представили новий продукт "Антивірус", який забезпечував страхування на випадок Covid-19. Саме в 2020 році стало очевидно, що страхування може бути гнучким та оперативним навіть у кризових ситуаціях, - зазначають у компанії.

Під час пандемії я суворо дотримувався всіх карантинних заходів: носив маску та регулярно використовував антисептики. Проте, незважаючи на це, одним із перших захворів на Covid-19. У лікарні я провів більше двох місяців, і були дні, коли не міг підвестися з ліжка, відчуваючи постійну втому. Здавалося, що вибратися з цього стану ніколи не вдасться. Коли нарешті одужав, усвідомив, наскільки важливе здоров'я. Однак після перенесеного коронавірусу мені знадобилося додаткове відновлення, адже загострилися хронічні захворювання. Я витратив чимало коштів, щоб повернутися до нормального життя.

Раніше я ніколи не задумувався про медичне страхування. Багато моїх друзів мали поліси, які їм надали їхні компанії. Я чув позитивні відгуки про ці програми і почав вивчати умови медичного страхування.

"Тоді моя дружина вперше скористалася можливістю оформити туристичне страхування, яке включало покриття на випадок Covid-19 для подорожей за кордон", - згадує Максим з Одеси.

Ключова зміна для страхових компаній 2021 року - посилилося регулювання з боку Національного банку України, що призвело до очищення страхового ринку. Щодо актуальних запитів клієнтів, то саме того року активно почав зростати попит на добровільне медичне страхування, туристичне страхування з покриттям Covid-19.

Попит почав орієнтуватись на продукти з чіткою структурою. Це особливо стало очевидним у сферах КАСКО та медичного страхування. Споживачі більше не зосереджуються лише на ціні - вони активно цікавляться, як компанія реагує на кризові ситуації. КАСКО залишається нашим головним продуктом: ми вже 16 років є провідними на цьому ринку, і 59% нашого портфеля складає саме цей вид страхування. Одночасно ми активно розвиваємо медичне страхування і запустили програму ARXiMED, яка включає покриття для діагностики Covid-19 та інші актуальні послуги, - повідомили представники компанії ARX.

Лютий 2022 року став справжнім переломом у житті моєї родини. Часто мені здається, що все це — лише жахливий сон, з якого я досі не змогла прокинутися. На початку вторгнення мій чоловік вступив до тероборони, а я залишилася вдома з нашими синами. Звуки вибухів ставали все ближчими. Один із сусідів, рятуючи свою сім’ю, запропонував нам виїхати разом на мікроавтобусі. Я швидко зібрала документи, теплий одяг і воду. Виїзд відбувався під обстрілами. Через два дні дізналася від знайомих, що неподалік нашого дому вибухнув снаряд, завдавши значних пошкоджень. Наша машина згоріла. Коли, нарешті, ми дісталися до безпечного місця, мене охопило відчуття страху перед невизначеністю майбутнього.

Після того, як місто було звільнене від загарбників, я повернулася додому. Мені терміново знадобилися гроші для відновлення житла. У той час я почала цікавитися страхуванням, щоб мати можливість розраховувати на підтримку в складних ситуаціях", - поділилася своєю історією Олександра з Ірпеня, що на Київщині.

2022 рік виявився надзвичайно важким як для держави в цілому, так і для сфери страхування. Війна, що розгорнулася у повному масштабі, породила зовсім нові вимоги та очікування з боку клієнтів.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Необхідні предмети, які повинні знаходитися в автомобілі: повний перелік

"На старті вторгнення наша увага була зосереджена на підтримці команди, клієнтів та Збройних Сил України. Ми також почали пропонувати нові страхові продукти, такі як КАСКО з покриттям воєнних ризиків і "Бронезахист" – страхування від нещасних випадків в умовах війни. Це не традиційне страхування, але стало важливим кроком у відповіді на реальні загрози," - зазначають представники компанії ARX.

У 2023 році український страховий сектор продовжував свою діяльність в умовах масштабного конфлікту. Однак, на відміну від вражаючого 2022 року, вже можна було помітити ознаки поступової адаптації та відновлення.

Страхування від воєнних загроз стало звичним видом послуг.

"Ми запропонували програму "Залізний купол" - покриття майна, вантажів, авто на повну вартість. Звісно, з географічними обмеженнями. Але це дало змогу забезпечити реальний захист у тилових регіонах. Показово, що інші гравці ринку підтримали наш підхід - і він став певним стандартом", - зазначили в компанії ARX.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Як отримати власний "Залізний купол" для авто

2024-го з'явилися перші інституційні гарантії. Це був рік великих цифр і важливих рішень. Загальні премії на ринку перевищили довоєнний рівень, а міжнародні партнери почали брати участь у перестрахуванні українських ризиків.

Водночас клієнти зіткнулися зі старими проблемами та новими викликами - адаптацією ринку до умов війни та подальших реформ.

"Наша компанія розпочала співпрацю в рамках перестрахувального контракту з американською державною компанією DFC. Це дозволило нам підвищити страхове покриття до 2,5 мільйона доларів на один об'єкт. Раніше укладення таких угод було неможливим. Це вже не просто вияв довіри, а справжня інфраструктура для управління ризиками в умовах війни. Одночасно ми активно готувалися до впровадження нових правил щодо Автоцивілки, які повинні наблизити наш ринок до європейських стандартів", - зазначають експерти ARX.

В Україні триває масштабний конфлікт, що відчутно позначається на всіх аспектах життя. Це, зокрема, стосується і страхової галузі. Як компанії, так і клієнти змушені пристосовуватися до нових викликів і ризиків.

На початку 2025 року ми розпочали партнерство з приватним перестрахувальним ринком Lloyd's, що відкриває нові можливості. Ліміт нашої відповідальності становить до 30 мільйонів доларів. Це не лише значні суми покриття для наших клієнтів, а й підтвердження того, що український ринок вважається частиною світового фінансового простору. Окрім цього, важливим кроком стало реформування небанківського сектора, яке змінює структуру ринку: компанії, що не відповідають новим стандартам, вимушені його залишити. Хоч це й важкий процес, але він є справедливим. У довгостроковій перспективі на ринку залишаться лише надійні, прозорі та клієнтоорієнтовані учасники. Також у 2025 році набув чинності новий закон про автоцивільну відповідальність, який впроваджує пряме врегулювання, підвищує ліміти відповідальності та впроваджує цифрові рішення. Це справжня революція для споживачів страхових послуг, а для нас, як лідерів у сфері КАСКО, шанс продемонструвати наш багаторічний досвід у швидкому врегулюванні страхових випадків і в рамках ОСЦПВ, - підкреслили в ARX.