Українці мають великі суми грошей, розміщених у банках, а інтерес до іпотечного кредитування зріс.

У яких фінансових установах українці найчастіше зберігають свої заощадження, які фактори стримують розвиток іпотечного кредитування, а також яким чином виглядає сучасний стан банківської системи України.

В Україні було складено новий рейтинг фінансових установ. Яким банкам українці довіряють свої заощадження? Наскільки складно отримати іпотечний кредит в Україні? Яка загальна ситуація в банківському секторі країни?

За інформацією НБУ, українці зберігають в банках 1,228 трлн грн. Йдеться про фізичних осіб. З січня 2025 р. ця сума зросла на 11,5 млрд грн.

Найбільше коштів українці тримають в таких банках: "Приватбанк" (444,1 млрд грн); "Ощадбанк" (210,2 млрд грн); "Універсал Банк" (84,5 млрд грн); "Райффайзен Банк" (71,8 млрд грн); ПУМБ (56,2 млрд грн); "УкрСиббанк" (48,9 млрд грн).

Як можна помітити, на верхніх двох щаблях рейтингу розташовані банки, що належать державі.

За інформацією Національного банку України, на 1 квітня 2025 року в країні функціонувало 60 фінансових установ. З них статус державних мають 7 банків. Окрім "Приватбанку" та "Ощадбанку", до цього списку належать "Укрексімбанк", "Укргазбанк", "Сенс Банк", "Перший інвестиційний банк" та "Мотор-Банк". Варто зазначити, що останні три з цих банків були націоналізовані в 2023 і 2024 роках.

Обмеження програми "єОселя" щодо покупки вторинного житла призвело до зростання інтересу до іпотечних кредитів на комерційних умовах.

До листопада 2024 року приблизно 70% позик, наданих у рамках державної програми "єОселя", були оформлені на вторинному ринку.

"З листопада "єОселя" змінила умови і дуже суттєво обмежила можливість кредитування нерухомості на вторинному ринку. Там залишилися тільки декілька категорій, а основна частина клієнтів може отримати кредити лише на готове житло віком до трьох років після введення в експлуатацію", - розповів директор департаменту роздрібного бізнесу банку "Глобус" Дмитро Замотаєв під час круглого столу, організованого "Фінансовим клубом".

Це сприяло відновленню інтересу до іпотеки на ринку.

За інформацією Замотаєва, сьогодні клієнти, які мають намір купити нерухомість на вторинному ринку і не відповідають критеріям програми "єОселя", вимушені шукати можливості для отримання кредиту на комерційних умовах.

На сьогоднішній день західні області України займають провідні позиції на ринку нерухомості.

"На сьогоднішній день найбільша частка іпотечних кредитів видається у Києві та його околицях. Серед інших регіонів основними лідерами є західні обласні центри, такі як Львів, Луцьк, Рівне, Вінниця та Івано-Франківськ. Одеса також демонструє активність у цій сфері. Натомість у центральних та східних областях України обсяги виданих кредитів залишаються досить низькими," - зазначив Володимир Чорненький, член правління та директор з роздрібного бізнесу "Скай Банку".

Експерт вважає, що західні області стануть лідерами на ринку нерухомості лише до закінчення війни. Як тільки бойові дії завершаться, інтерес до житла почне переміщатися зі заходу на схід і південь країни.

Фінансист прогнозує, що після завершення активних бойових дій процес надання кредитів буде орієнтований на міста, які зазнали найбільших втрат.

Він також акцентував на ситуації з цінами в сегменті нерухомості. На його думку, наразі вартість квадратного метра в Ужгороді перевищує ціну за аналогічний метр у Києві. Це виглядає досить парадоксально, і, можливо, в майбутньому ми станемо свідками зворотного руху цін.

Нещодавно українські страховики почали надавати послуги страхування від воєнних ризиків.

"Тільки в останні місяці декілька страхових компаній почали пропонувати подібну послугу. Вона має ряд суттєвих обмежень: страхування із визначеними лімітами, зокрема за розміром відповідальності, а також з обмеженнями щодо кількості покритих регіонів", - зазначив Чорненький.

Введення державного страхування від воєнних ризиків стало важливим етапом у зниженні іпотечних ставок та сприянні залученню іноземних інвесторів.

"На розгляді вже є законопроєкт про страхування воєнних ризиків як обов'язкової умови для іпотечних кредитів. Окрім ризику платоспроможності позичальника, банки несуть ризик знищення або пошкодження житла, яке є предметом забезпечення, а також загибелі чи інвалідності позичальника внаслідок війни. Це знижує апетит до ризику і стримує іноземні банки від входу на наш іпотечний ринок", - зазначила директорка з розвитку іпотечного кредитування "Сенс Банку" Орися Юзвишин в коментарі "Фінансовому клубу".

Фахівці в банківській сфері очікують, що протягом наступних трьох років річний обсяг іпотечних кредитів досягне 100 тисяч.

"За прогнозами, протягом наступних трьох років очікується, що кількість іпотечних кредитів становитиме приблизно 50-100 тисяч. Це означає, що ми поступово наближаємося до обсягів, які мають наші сусіди", - підкреслив Чорненький.

Потенційний попит на іпотеку вже перевищує доступне фінансування в кілька разів.

За словами Юзвишин, черга на "єОселю" в банках становить близько 5 млрд грн щомісяця, тоді як видається до 1 млрд. Це наш реальний потенціал - це вже опрацьовані кредити, готові до видачі. Тобто ми можемо говорити про зростання щонайменше в три-чотири рази. На рік ми могли б виходити не на 20 млрд грн, а на всі 100 млрд грн. Питання лише в доступності ресурсів для видачі кредитів під ставку, адекватну доходам домогосподарств.

За словами Замотаєва, зараз активно напрацьовується нова схема з компенсаційною ставкою, яка має бути запущена восени. І ми зможемо виходити на 2026 р. із доволі амбітними планами щодо приросту саме іпотечного портфеля.

Станом на травень 2025 року, банківська система України відзначається стабільністю та поступовим відновленням, незважаючи на труднощі, викликані війною та економічною нестабільністю.

Банківський сектор активно розширює обсяги кредитування як для підприємств, так і для населення. Чистий гривневий кредитний портфель для бізнесу підвищився на 9,5% за три місяці та на 28,4% в річному вимірі. Найбільше зростання кредитування спостерігається у таких сферах, як агропромисловість, будівництво, машинобудування та оптова торгівля. Кредити для фізичних осіб також зросли на 6,7% за квартал і на 35,9% у річному обчисленні. Це свідчить про зростаючу довіру до банківської системи і її здатність стимулювати економічний розвиток.

Наразі Національний банк України повернувся до комплексної оцінки стійкості банківської системи після чотирирічної паузи. У 2025 році заплановано проведення стрес-тестування для 21 найбільшого банку, які разом представляють понад 90% активів у секторі. Ця оцінка передбачає перевірку якості активів за участю незалежних аудиторів, екстраполяцію отриманих результатів та проведення стрес-тестування на основі різних макроекономічних сценаріїв.

Якість кредитного портфеля демонструє позитивні зміни. Частка проблемних кредитів (NPL) серед населення зменшується швидшими темпами, ніж серед підприємств, завдяки списанню безперспективних боргів і збільшенню обсягів нових кредитів. Це є підтвердженням ефективності банків у сфері ризик-менеджменту.

Окрім цього, фінансовий сектор активно інтегрує інноваційні технології, такі як штучний інтелект та автоматизацію робочих процесів. Це допомагає покращити якість обслуговування клієнтів і протидіяти шахрайським схемам. Крім того, банки створюють нові можливості для інвестування, доступні для звичайних громадян через мобільні додатки, включаючи опції інвестицій у криптовалюти.

Прогнози на найближче майбутнє виглядають досить оптимістично. Зокрема, вважається, що наприкінці 2025 року рівень інфляції знизиться до 8,4%, а в 2026 році досягне цільового показника у 5%. Цьому розвитку подій сприятимуть заходи, вжиті Національним банком України в рамках монетарної політики, а також стабільність валютного ринку.